6 Vorsorgestrategien zur Minimierung der Steuern und zum Erhalt Ihres Nebels

6 Rentenstrategien zur Minimierung der Steuern .com

1 von 7

6 Möglichkeiten, um Ihr Notgroschen zu erhalten

Kraid Scarbinsky / Zeichensatz / Getty Images

Sie haben Jahrzehnte damit verbracht, ein Ruhestandsei zu bauen, und jetzt ist Ihre Karriere zu Ende. Sie haben eine Vielzahl von Steuervergünstigungen verwendet, darunter vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgepläne und individuelle Alterskonten oder IRAs. Möglicherweise haben Sie auch einige zusätzliche Einsparungen nach Steuern hinter sich gelassen. Jetzt bist du im Ruhestand und denkst, es gibt nichts mehr zu tun, als deinen Ruhestand zu genießen.

Nicht so schnell.

"Viele Variablen beeinflussen die Steuerplanung für diese Gruppe", sagt David McKelvey, CPA und Partner von Friedman LLP. Er sieht Rentner im Alter zwischen 62 und 70 Jahren und empfiehlt ihnen, Steueroptimierungsstrategien zu nutzen, um den Wert ihres Nebels zu erhalten.

Lesen Sie weiter, um mehr über verschiedene steuerfreudige Ruhestandsstrategien zu erfahren, die Ihnen helfen können, länger an Ihrem Geld zu bleiben.

Die Bankrate täglich

2 von 7

Das steuerpflichtige Einkommen optimieren

Echo / Kultur / Getty Images

Das US-Steuersystem ist progressiv und die Einkommensteuersätze der Bundesstaaten reichen von 0% bis 39,6%. Rentner, insbesondere solche mit ausbezahlten Hypotheken, benötigen zwar nicht viel Einkommen, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, können jedoch ihre Ersparnisse durch Minimierung der Einkommensteuerverbindlichkeiten schützen.

"Rentner sollten nicht in den untersten Steuerklassen Platz lassen", sagt Waldean Wall, Vizepräsident für fortgeschrittene Märkte bei Allianz Life.

Steuerpflichtiges Einkommen auslösen

Um die Möglichkeit zu nutzen, "Ihre Klasse zu verbessern", sollten Rentner ein steuerpflichtiges Einkommen auslösen, das dem in ihrer Steuerklasse verbleibenden Raum entspricht. Zum Beispiel fällt ein Paar, das gemeinsam mit 40.000 US-Dollar Einnahmen eingereicht wird, in die 15% -Klasse, die bei 75.300 Dollar liegt. Sie können weitere 35.300 US-Dollar verdienen, bevor die nächste Spanne gilt, ohne den Standardabzug oder die persönlichen Ausnahmen zu berücksichtigen, wodurch sich weitere 20.700 US-Dollar ergeben.

Eine Strategie besteht darin, „notwendige Mindestausschüttungen aus Altersversorgungsplänen zu antizipieren, die sie in den nächsten Jahren in eine höhere Steuerklasse bringen könnten“, sagt Wall. Wenn Sie Ausschüttungen vor dem Alter von 70 1/2 Jahren einnehmen, können mehr Einkommen vor potenziell höheren Steuern geschützt werden, wenn es an der Zeit ist, RMDs zu nehmen. Außerdem könnte das Einkommen den Lebensstil des Paares aufrechterhalten, so dass die Sozialversicherung bis zu einem späteren Alter in Anspruch genommen werden kann, wenn die Leistungen höher sind.

McKelvey warnt jedoch, solche Strategien sollten in Verbindung mit einer umfassenden Investitionsplanung durchgeführt werden.

3 von 7

Wenden Sie langfristige Kapitalgewinnstrategien an

© Rick Elkins / Moment / Getty Images

Rentner sollten von einer steuerlichen Vorzugsbehandlung für langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden profitieren. Langfristige Veräußerungsgewinne (d. H. Die Gewinne, die erzielt werden, wenn Wertpapiere, die länger als ein Jahr gehalten werden, verkauft werden) werden zu niedrigeren Sätzen als der gewöhnliche Ertrag besteuert. Steuerpflichtige in den Steuerklassen von 10% und 15% unterliegen überhaupt keiner langfristigen Kapitalertragsteuer - ihr Satz beträgt 0%. Steuerzahler in den mittleren Steuerklassen unterliegen dieser Steuer in Höhe von 15%, und diejenigen, die in der höchsten Steuerklasse von 39,6% stehen, werden mit 20% des langfristigen Kapitalgewinns besteuert - etwa die Hälfte des ordentlichen Einkommensteuersatzes.

Es ist jedoch möglich, auch der niedrigeren Kapitalgewinnrate zu entgehen. Rentner, die beabsichtigen, Aktien zur Finanzierung ihrer Lebenshaltungskosten zu verkaufen, sollten entscheiden, ob eine günstigere Steuerstrategie eingesetzt werden könnte. Anstatt Aktien mit erheblichen unversteuerten Wertzuwächsen zu verkaufen, die eine langfristige Kapitalertragsteuer auslösen könnten, könnten Rentner erwägen, Mittel zu verwenden, die keine Steuern generieren, wie beispielsweise eine IRA von Roth.

4 von 7

Verwenden Sie eine nicht realisierte Netto-Aufwertungsstrategie

Adam Gault / OJO Images / Getty Images

Rentner sollten besonders auf vom Arbeitgeber gewährte Aktien in ihren Pensionsplänen achten, insbesondere wenn der Aktienwert gestiegen ist. „Gewinne aus Arbeitgeberaktien sind nicht im steuerpflichtigen Einkommen enthalten, wenn sie als Teil einer Pauschalausschüttung, die nicht auf eine IRA übertragen wird, aus einem qualifizierten Plan in Form von Sachleistungen verteilt werden“, sagt Wall.

"Netto nicht realisierte Wertsteigerung"

Das bedeutet, dass Sie, nachdem Sie sich vom Service getrennt haben, die Unternehmensaktien auf ein Brokerage-Konto und den Saldo der Vorsteuerinvestitionen in eine IRA überführen können - und das alles innerhalb eines Jahres. Diese Strategie wird als „nicht realisierte Netto-Aufwertung“ bezeichnet. Wenn Sie dies tun, müssen Sie den Basisbetrag der Aktie - den Wert der Aktie, zahlen, wenn Sie die Aktie zum ersten Mal von Ihrem Arbeitgeber erworben haben. Wenn die Sammelbasis beispielsweise 20.000 USD beträgt, müssen Sie die Steuer in Höhe von 20.000 USD für das Steuerjahr zahlen, in dem Sie die Anteile auf ein Brokerage-Konto übertragen. Wenn Sie die Aktie verkaufen, egal ob am nächsten Tag oder in zehn Jahren, zahlen Sie langfristige Gewinne aus der Aufwertung.

Solange die Aktie nicht auf eine IRA übertragen wird, kann der Steuerzahler von niedrigeren Kapitalgewinnsätzen profitieren. Wall zufolge können Rentner jedoch nicht unbegrenzt steuerbefreite Dividenden oder langfristige Kapitalgewinne realisieren. Daher sollten sie vor dem Verkauf der Aktie einen Steuerfachmann konsultieren.

5 von 7

Lassen Sie sich nicht von der Medicare-Steuer überraschen

Westend61 / Getty Images

Für Medicare gilt ein Zuschlag von 3,8% für das Netto-Kapitalanlageergebnis von Steuerpflichtigen mit einem veränderten angepassten Bruttoeinkommen (MAGI), das bestimmte Schwellenwerte überschreitet - 200.000 USD für Einzelsteuerzahler und 250.000 USD für verheiratete Steuerpflichtige, die gemeinsam einen Antrag stellen. Diese Schwellenbeträge sind nicht für die Inflation indexiert.

Ausschüttungen aus Altersversorgungsplänen, Roth IRAs, Kommunalobligationen, Grantor Trusts und qualifizierten Renten unterliegen nicht der Nettoeinkommenssteuer.

Was beinhaltet die Nettoinvestition?

Das Nettoergebnis aus Kapitalanlagen beinhaltet Zinsen, Dividenden, passive Aktivitätserlöse, Kapitalgewinne, Mieten, Lizenzgebühren und Erträge aus nicht qualifizierten Annuitäten. "Der Zuschlag kann auch für nicht ausgeschüttete Nettoanlageerträge für bestimmte Trusts gelten", sagt Wall. Für 2016 gilt eine Steuer in Höhe des höchsten Grenzsatzes für Treuhandeinnahmen von über 12.400 USD.

Rentner sollten entscheiden, ob Ausschüttungen während des Jahres ein Surtax-Problem verursachen könnten. In diesem Fall sollten die zur Deckung der Lebenshaltungskosten erforderlichen Einnahmen aus Vermögenswerten generiert werden, die den Mehrverbrauch nicht auslösen.

6 von 7

Profitieren Sie von Roth IRA-Konvertierungen

Heldenbilder / Getty Images

Eine Umwandlung der Roth IRA erfolgt, wenn ein Steuerpflichtiger Vermögenswerte von einer traditionellen IRA, die steuerlich abgegrenzte Vermögenswerte hält, in eine Roth IRA umwandelt, die bereits ertragsteuerpflichtige Vermögenswerte hält. Zum Zeitpunkt der Umwandlung wird auf die umgesetzten Vermögenswerte eine Einkommensteuer erhoben. Da die Vermögenswerte in einer Roth IRA bereits besteuert wurden, können qualifizierte Vermögenswerte in späteren Jahren steuerfrei abgezogen werden. Zu den qualifizierten Vermögenswerten zählen solche, die sich seit mindestens 5 Jahren in der Roth IRA befinden.

Rentner können diesen Unterschied hinsichtlich der Steuerzeiten auf verschiedene Weise nutzen, sagt Wall. Wenn beispielsweise in einer unteren oder mittleren Steuerklasse Platz vorhanden ist, kann ein Steuerpflichtiger vor dem Steuern bestehende IRA-Vermögenswerte in die Menge des in diesen unteren Steuerklassen verbleibenden Raums umwandeln.

Alternativen zur Liquidation

Außerdem können Rentner qualifizierte Roth IRA-Vermögenswerte entziehen, anstatt Vermögenswerte, die steuerpflichtige Einkünfte auslösen, zu liquidieren, um die Höhe der einkommensteuerpflichtigen Leistungen der sozialen Sicherheit zu begrenzen.

"Umstellungen können bei der Verwaltung des Nettoeinkommens aus Kapitalanlagen, die der Medicare-Steuer unterliegen, und den verschiedenen Schwellenwerten für die Steuerklasse für die kommenden Jahre hilfreich sein", fügt McKelvey hinzu.

Roth-Umwandlungen unterliegen besonderen Steuervorschriften. Daher sollten sich Rentner, die von dieser Strategie profitieren möchten, mit ihrem Steuerberater beraten.

7 von 7

In Roth umwandeln, um Nachlasssteuer zu reduzieren

Portra Images / Zeichensatz / Getty Images

Rentner, die ernsthaftes Vermögen angesammelt haben, können Roth-Umwandlungen dazu verwenden, ihr Erbschaftssteuerengagement zu reduzieren. Während sich 99,8% der Güter nicht um diese Steuer kümmern müssen, liegt der Spitzensteuersatz bei 40% - ein großer Schlag für die Erben der Superreichen.

Derzeit beträgt der Steuerbefreiungsbetrag 5,45 Millionen US-Dollar. Traditionelle IRAs können unabhängig vom Einkommensniveau einer Person in Roth-IRAs umgewandelt werden, und die konvertierten Vermögenswerte unterliegen nicht der Nachlasssteuer.

"Da das Geld, das zur Zahlung der bei der Umwandlung fälligen Einkommensteuer verwendet wird, an das US-Finanzministerium gezahlt wird, ist dieser Betrag nicht mehr im Besitz des IRA-Inhabers, auf den die Erbschaftssteuer fällig werden könnte", sagt Wall.