Wie sicher ist die Lebensversicherung?

Wie sicher ist die Lebensversicherung?

In der heutigen turbulenten Wirtschaft gibt es kaum noch etwas, an dem Sie Ihren Hut aufhängen können. Die Arbeitslosenansprüche sind auf einem 25-jährigen Hoch, die Aktienkurse bleiben volatil und der Immobilienmarkt bleibt in der Flaute.

Der einzige Hafen im Sturm sind für viele Familien die Lebensversicherungsprodukte, die sie gekauft haben, um ihr Risiko zu reduzieren - von Lebensversicherungspolicen, die für ihre Angehörigen sorgen, wenn der Ernährer stirbt, bis zu Renten, die im Ruhestand ein garantiertes Einkommen schaffen .

Ärger unter den Lebensversicherern

Mit allen Rating-Herabstufungen und Investitionsverlusten, die die Versicherungsbranche plagen, scheinen selbst diese plötzlich anfällig zu sein.

"Ich habe ziemlich viele Anrufe von Kunden erhalten", sagt Brion Harris, ein unabhängiger Finanzberater der Premier Planning Group in Annapolis, Maryland. "Sie haben die Nachrichten über alle Bankversagen gesehen und sind besorgt über die Versicherungsbranche Als nächstes werden wir sagen: "Wir werden unsere Verpflichtungen nicht einhalten können."

In den letzten Wochen wurde die Finanzkraft und Kreditwürdigkeit einiger führender Versicherer - darunter die Hartford Financial Services Group, Genworth Financial und Conseco - von den Ratingagenturen Standard & Poor´s, Moody´s, A.M. Best und Fitch Ratings. Sie gehören zu mehreren Lebensversicherern, die Schritte unternommen haben, um Mittel aus dem Troubled Asset Relief Program zu beantragen.

Und ein Versicherer, die Shenandoah Life Insurance Co. in Roanoke, Virginia, die für das Geschäft in 31 Bundesstaaten sowie den District of Columbia zugelassen war, gab im Februar bekannt, dass sie von staatlichen Aufsichtsbehörden in Besitz genommen worden sei, um die Versicherungsnehmer zu schützen, und werde dies versuchen rehabilitieren sein bargeldloses Geschäft.

Bis zur Überprüfung der finanziellen Lage des Unternehmens wurde ein Moratorium für die Zahlung bestimmter Forderungen und Leistungen angeordnet.

Die anhaltende Rettungsaktion des amerikanischen Versicherungskonzerns American International Group (AIG) hat die Befürchtungen vor einem weit verbreiteten Zusammenbruch der Industrie nur verstärkt, obwohl seine Probleme eher auf Verluste durch schlechte Derivatwetten als auf die Versicherungssparte zurückzuführen sind.

Wie sicher sind also Ihre Lebensversicherungen und Rentenversicherungen - und was passiert, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft belastet wird?

Industrie stark reguliert

Zunächst eine kleine Perspektive.

In den meisten Fällen werden Versicherungsunternehmen, die unter finanziellen Zwängen stehen, einfach von einem Mitbewerber aufgegriffen, und die Policen und Renten werden nahtlos auf das neue Unternehmen übertragen, wobei die Bedingungen und Garantien unberührt bleiben.

Seit der Gründung der Nationalen Organisation für Lebens- und Krankenversicherungsgarantien (NOLHGA) im Jahr 1983 wurden mindestens 70 von staatlichen Versicherungsabteilungen übernommene Multistate-Lebensversicherungsgesellschaften letztlich liquidiert - eine bessere Bilanz als die meisten Branchen. Andere wurden entweder verkauft oder rehabilitiert.

Unabhängig vom Ergebnis ist die Branche selbst jedoch stark reguliert, um die Versicherungsnehmer zu schützen.

Für den Anfang ist jedes Unternehmen, das Versicherungen verkauft, durch den Staat geregelt, in dem es tätig ist. Staatliche Versicherungskommissare verlangen, dass diese Unternehmen einen Reservefonds unterhalten, der groß genug ist, um den Großteil ihrer Verpflichtungen gegenüber den Versicherungsnehmern zu erfüllen.

Schritte der staatlichen Regulierungsbehörden

Wenn ein Unternehmen in einen finanziellen Schwierigkeitsgrad gerät, leitet die staatliche Versicherungsabteilung einen Prozess ein, bei dem zunächst versucht wird, dem Unternehmen zu helfen, in die Gewinnzone zurückzukehren.

Wenn das Unternehmen nicht rehabilitiert werden kann und für zahlungsunfähig erklärt wird, kann der Versicherungsbeauftragte die Genehmigung einholen, sein Vermögen zu beschlagnahmen und das Unternehmen bis zur Liquidation zu betreiben.

Der Staat führt dann eine Bilanzierung der Vermögenswerte und Verbindlichkeiten des Unternehmens durch, überträgt diese in Bargeld und verteilt sie an Gläubiger mit gültigen Ansprüchen gegen den Versicherer. Versicherungsnehmer können dann über ihre staatliche Bürgschaftsvereinigung, die manchmal als Liquidationsbüro bezeichnet wird, Ansprüche geltend machen.

"Im Wesentlichen wird der Staat zum Verwalter Ihres insolventen Versicherers", sagt Mike Barry, ein Sprecher des Insurance Information Institute. „Die Verbraucher sollten sich darauf verlassen können, dass ihre Lebensversicherungen sicher sind. Wir haben in den USA ein sehr strenges System staatlicher Regulierung, das dafür sorgt, dass die Lebensversicherer ausreichend kapitalisiert sind, und die Zahl der Insolvenzen auf einem sehr geringen Niveau gehalten hat. “

Barry sagt, dass die meisten staatlichen Versicherungsabteilungen zunächst versuchen würden, einen gesunden Lebensversicherer davon zu überzeugen, einige oder alle der "Insolvenzbücher" des insolventen Versicherers zu akzeptieren, die den Versicherungsnehmern ein weiteres Sicherheitsnetz bieten.

Garantien vorhanden

Als zusätzliche Schutzschicht müssen alle Unternehmen, die Lebens- oder Krankenversicherungen verkaufen, auch Mitglieder ihres staatlichen Bürgschaftsverbandes sein, der Gebühren von den Versicherern erhebt und im Falle der Insolvenz gebietsansässige Versicherungsnehmer bis zu bestimmten Grenzen versichert.

Gesetze, die diese Grenzwerte und die Art der abgedeckten Policen regeln, können je nach Bundesstaat unterschiedlich sein, aber in den meisten Fällen werden grundlegende Grenzwerte in Höhe von 300.000 US-Dollar für Todesfälle bei Lebensversicherungen und 100.000 US-Dollar für Rückkauf- oder Rücknahmewert für die Lebensversicherung festgelegt.

In den meisten Bundesstaaten beträgt die Obergrenze für die Gesamtlebensdauer 300.000 US-Dollar, obwohl einige Bundesstaaten höhere Höchstwerte setzen, berichtet NOLHGA.

Wenn Ihr Versicherungswert diesen Betrag übersteigt, erleiden Sie nicht notwendigerweise einen Verlust.

Nach Angaben von NOLHGA kann der Wert Ihrer Versicherungspolice, der die Obergrenzen der Bürgschaftsgarantie übersteigt, als Versicherungsanspruch gegen den Nachlass des gescheiterten Versicherungsunternehmens geltend gemacht werden. Der Vertragsinhaber kann Ausschüttungen erhalten, da die Vermögenswerte des Unternehmens vom Empfänger liquidiert werden.

„Diese Unternehmen verfügen in der Regel über erhebliche Vermögenswerte, selbst wenn sie zahlungsunfähig werden. Wenn Ihre Police das garantierte Limit überschreitet, wird dieser Betrag zu einer Forderung, und weil Sie ein Versicherungsnehmer sind, werden diese Forderungen zuerst ausgezahlt “, sagt Sean McKenna, ein Sprecher von NOLHGA.

Gehen Sie nicht zu den Ausgängen

Nur weil Ihre Versicherungsgesellschaft herabgestuft wird oder von staatlichen Aufsichtsbehörden kontrolliert wird, bedeutet das nicht, dass Sie die Tür verlassen sollten, sagt Rita Cheng, diplomierte Finanzplanerin für Ameriprise Financial Services in Bethesda, Maryland, die sagt, dass sie Anrufe von Betroffenen erhalten hat Kunden.

Was auch immer Sie tun, kündigen Sie Ihre Police nicht, bis Sie eine neue in der Hand haben, sagt sie. Wer sagt, dass Sie immer noch für die gleichen Raten qualifiziert sind - oder überhaupt einen Versicherungsschutz -, wenn sich Ihre Gesundheit verschlechtert hat?

"Wenn Sie sich nicht wohl fühlen, machen Sie Ihre Due Diligence und beantragen Sie die Deckung bei einem anderen Unternehmen, aber treffen Sie keine voreiligen Entscheidungen", sagt Cheng. "Das letzte, was Sie wollen, ist, unversichert herumzulaufen."

Noch ein Ratschlag? Hören Sie nicht auf, Zahlungen für Ihre derzeitige Politik zu leisten, auch wenn sich Ihr Unternehmen in der Empfangsverwaltung befindet (unter staatlicher Aufsicht). Die Nichtzahlung Ihrer Prämie kann dazu führen, dass Ihre Police storniert oder im Wert gemindert wird.