Wird die kostenlose Überprüfung verschwinden?

Änderungen im Laden für kostenlose Überprüfung

Die Tage der kostenlosen Prüfung in ihrer reinsten Form - kein Mindestguthaben und keine monatlichen Servicegebühren - sind nummeriert. Eine neue Bundesverordnung über eine kontroverse Methode zur Deckung von Kontokorrentgeschäften wird voraussichtlich die Gebühren der Banken einschränken. Gebühren, sagen Banken, helfen bei der Bezahlung von Dienstleistungen, die mit den Girokonten verbunden sind. Um ihre Verluste auszugleichen, werden die meisten Banken Regeln für die kostenlose Überprüfung festlegen, die darauf abzielen, mehr Gewinn aus Kundentransaktionen zu erzielen.

Die Regel, die am 1. Juli in Kraft tritt, macht die Überziehungsabdeckung zu einem Opt-in-Service. Diese Regel betrifft einen Überziehungsdienst, bei dem die meisten Girokonto-Kunden automatisch angemeldet werden, nicht auf den standardmäßigen Überziehungsschutz, der Ihre Unterschrift erfordert und mit einem Sparkonto, einer Kreditkarte oder einer Kreditlinie verknüpft ist.

Banken, die Überziehungs- oder Absprungsschutz bieten, senden den Kunden Opt-In-Benachrichtigungen, in denen der Service erläutert wird.Banken dürfen keine Gebühr für die Zahlung einer Überziehungsgebühr erheben, die aufgrund einer Geldautomaten-Transaktion oder einer einmaligen Debitkartentransaktion anfällt, sofern der Kunde nicht damit einverstanden ist. Die Regel gilt nicht für Überziehungen, die durch die Verwendung von Schecks oder ACH-Transaktionen wie Rechnungszahlungen entstehen.

Änderungen könnten Milliarden kosten

Die Federal Reserve sagte, dass sie die Regel auf Geldautomaten und Debitkartentransaktionen konzentrierte, weil sie "einen entscheidenden Faktor für das Wachstum des Volumens und der Kosten für Überziehungsgebühren waren". Dies macht laut einer Studie 41 Prozent der unzureichenden Geldtransaktionen aus.

Hank Israel, Direktor bei Novantas, einer in New York ansässigen Beratungsfirma für die Finanzdienstleistungsbranche, sagt, dass Änderungen der Überziehungsregeln die Industrie Milliardengebühren kosten könnten.

„Sie schauen sich Banken an, die stark von Gebühreneinnahmen abhängig sind, und sie überschreiten die Bandbreite - und es ist unfair, auch Kreditgenossenschaften hier nicht zuzulassen. Dies wird sich allgemein auf die Frage auswirken, wer davon betroffen sein wird. Was wirklich traurig ist, ist, dass einige dieser Gemeinschaftsbanken - die die Kreditkrise überstanden haben, weil sie keine großen gewerblichen Immobilienportfolios haben - davon betroffen sein könnten, weil sie wahrscheinlich eine eher traditionelle, auf Konsumenten ausgerichtete Bank waren. "

Unglücklicherweise ist die kostenlose Überprüfung ein Produkt, das die Banken zum Ziel haben, die Lücke aufzuholen.

„Ich glaube nicht, dass das kostenlose Prüfen völlig verschwinden wird, aber ich denke, wir sehen Innovationen rund um das freie Prüfen, und wir werden viel mehr Segmentierung der Girokonten sehen. Wir werden einige wirklich kreative Produkte mit Gebührenstrukturen sehen “, sagt Ken Patrick, Senior Vice President bei Fiserv, einem Unternehmen aus Brookfield, Wisconsin, das auf Finanzdienstleistungen spezialisiert ist.

Patrick sagt, dass wahrscheinlich kleinere Banken Zinsen auf Girokonten zahlen werden, wie zum Beispiel RewardChecking, solange der Kunde bestimmte Verpflichtungen erfüllt, z. B. die Verwendung seiner Debitkarte 10 oder 15 Mal pro Monat oder einen Scheck, der direkt auf sein Konto überwiesen wird mindestens einmal im Monat.

Größere Banken können aufgrund der Verwendung der Debitkarte unverbindliche Belohnungen anbieten. Debitkarten haben traditionell keine Belohnungspunkte erhalten, aber das ändert sich. Bei einigen kostenlosen Girokonten sind möglicherweise keine Zeichenfolgen angehängt, es handelt sich jedoch um reine Konten, die nur Online-Zugriff erfordern, keine Kassierer, keine Auffahrt - nur Geldautomaten.

Einige Banken steuern bereits Kunden in diese Richtung.

Chase bietet Chase Checking an, kein Mindestguthaben erforderlich und keine monatliche Servicegebühr, sofern Sie eine direkte Einzahlung haben oder jeden Monat fünf oder mehr Debitkarteneinkäufe auf Ihr Konto buchen. Auszahlungen an einem Geldautomaten und Bargeld werden nicht berücksichtigt. Wenn Sie die Voraussetzungen nicht erfüllen, wird eine Gebühr von 6 USD pro Monat erhoben.

Beim Rewards-Checking des Fünften Drittels erhält jeder US-Dollar, der mit der Debit-MasterCard der Bank ausgegeben wird, einen Punkt. Ein weiterer Punkt wird für jede Einzahlung von 10 USD durch direkte Einzahlung verdient. Die Bank verzichtet jeden Monat auf eine World Debit MasterCard-Gebühr in Höhe von 3,95 US-Dollar, wenn der Kunde monatlich eine auf Unterschriften basierende Debitkartenaktivität von mindestens 1.500 US-Dollar hat.

Israel sagt, bei einer Novantas-Umfrage unter 2.000 Girokonto-Kunden wurden bundesweit sechs einzigartige Profile identifiziert, und erfolgreiche Banken werden eine breite Palette von Produkten in Betracht ziehen, um diese Kunden anzuziehen und zu halten.

Die sechs Profile sind:

Ausreißer - Sie wollen das Geld jetzt, auch wenn es ihr Konto überzieht; Sie zahlen die Überziehungsgebühr.

Sucher für Vorhersagbarkeit - Sie befinden sich jetzt in der kostenlosen Prüfung, würden aber eine monatliche Gebühr entrichten, wenn sie wissen, dass nur die Gebühr sie zahlen.

Informations- / Kontrollsucher - Sie haben ihre Telefone so eingerichtet, dass sie sie jedes Mal informieren, wenn eine Transaktion durchgeführt wird. Sie sind jedoch bereit, eine Gebühr für den Dienst zu zahlen. Sie sehen einen Werteaustausch mit der Bank.

Self-Service - Sie verzichten auf Prüfungen und Filialen und führen ihr Geschäft gerne online aus. Sie sind jedoch so abgeneigt, dass es nichts gibt, was eine Bank tun kann, um sie für etwas zu bezahlen.

Traditionalisten - Sie möchten mit jemandem sprechen, glauben an freien Austausch und wollen keine Belohnung. Sie denken, wenn sie Belohnungen bekommen, bezahlen sie irgendwo für sie.

Belohnungs-Junkies - Sie geben der Bank ihr Geschäft, aber die Bank muss dafür etwas aufgeben, z. B. bessere Zinssätze usw.

Tatsache ist, dass der Pool der Kunden, die Strafgebühren zahlen, jedes Jahr nach Branchenstatistiken schrumpft. Israel sagt, dass in einigen Institutionen der Rückgang bis zu 10 Prozent pro Jahr beträgt. Banken haben bereits neue Wege gefunden, um das Girokonto rentabler zu machen. Die Überziehungsregeln beschleunigen den Prozess einfach.